破解连锁门店规模化扩张瓶颈，众安保险以“数字风控”筑牢安全底座

深圳商报·读创客户端首席记者 谢惠茜

随着消费市场的复苏与规模扩张，中国连锁经营行业正迎来千亿规模的黄金发展期。然而，在品牌加速跑马圈地的背后，分散的门店网络、多元的经营场景与高频的日常运营，使得风险管理成为制约企业规模化、高质量增长的核心瓶颈。一场意外事故，就可能让苦心经营的口碑与扩张成果蒙受损失。

近日，2026中国特许加盟大会暨生活服务业发展大会在北京国家会议中心举行。中国首家互联网保险公司——众安保险开放平台事业部副总经理徐祝莹在全体会议上发表了题为《规模化扩张的“安全与效率”——连锁门店风险管理的数字化跃迁》的主题演讲。其深度剖析了连锁行业在扩张期的核心风控痛点，并系统展示了众安保险如何以“保险+科技+服务”三位一体为驱动，从传统的风险承担者转型升级为连锁企业全生命周期的“数字化风控合伙人”。

规模化扩张隐忧：传统风控模式与连锁新业态的“错配”

连锁品牌在扩张中普遍面临一个难题，总部风控标准难以穿透至数百甚至上千家门店。徐祝莹在演讲中指出，风险正从“单店偶发”向“系统叠加”演变。传统保险产品往往与餐饮、零售、教培、美业等新业态、新场景的需求脱节，造成保障缺口。同时，分散投保和繁琐的理赔流程也严重占用了总部与门店的运营精力。更重要的是，缺乏有效的数据工具，使得企业无法对风险进行提前预警与量化管理。

她分享了两个来自众安的真实理赔案例：在宠物店，员工或顾客被猫狗抓咬后，注射狂犬免疫球蛋白和疫苗的费用常因属于“自费药”而被排除在理赔范围之外，高频形成现金损失；在美发店，一起因电动洗头椅机械缺陷和看护不周导致的儿童窒息死亡事故，最终赔付金额高达40万元。这些“经营中的隐形成本”——无论是数千元的日常小额损失，还是数十万元的重大事故赔偿——都凸显了风险转移与主动管理对于企业经营稳定性的重要意义。

“一场意外就可能让多年的积累付诸东流。我们的目标不仅是事后的经济补偿，更是帮助企业在事前预防风险、在事中控制损失，实现稳健增长。”徐祝莹表示。

“原子化”能力底座：重塑小微客群需求响应速度

面对连锁行业碎片化、场景化的风险需求，众安保险已累计服务超100万家餐饮、零售、生活服务等领域的小微企业，公司核心优势在于其依托科技建立的“原子化”产品与风控能力。

所谓“原子化”，就是将保险条款、责任、费率等要素进行模块化解构。基于此，众安能够实现产品的“乐高式”快速拼装，按照行业类别、经营数据甚至具体地址、订单等精细维度进行定价和承保。例如，保障期限可以按天、按小时甚至按订单起止时间设置；责任组合可以“一客一案”，针对教培机构的学生接送风险、美业门店的服务过失责任、餐饮店的食物中毒风险等进行灵活配置。这种能力使得众安平均仅需一周即可完成一款新产品的迭代上线，精准响应连锁业态快速变化的风险保障需求。

在风控层面，“原子化”能力同样贯穿始终。通过实时核保和智能风控模型，众安能够结合天气灾害等外部环境数据、理赔行为监控等多维度信息进行动态调价与风险干预。在理赔环节，运用视频理赔、AI定损等技术，可将常见小损案件的处理周期从传统的5天缩短至0.5天，服务效率大幅提升。

一体化解决方案：覆盖“保、赔、管、防”的全链条价值

徐祝莹强调，众安可以为连锁企业提供的并非单一保险产品，而是涵盖“风险转移（保）、高效理赔（赔）、数字管理（管）、主动预防（防）”的一体化解决方案。

在“保”的层面，众安已为20多个行业提供了定制化保障方案。例如，“餐饮美食店店保”覆盖食物中毒、火灾爆炸、营业中断等风险；“美业丽人店店保”关注服务过失致敏感染、高价值设备损失、员工职业伤害等；“教育培训店店保”则聚焦学生在校意外、接送途中事故等。一张保单即可覆盖财产、公众责任、员工权益三大维度的核心风险，最高保额可达数百至上千万元，帮助企业总部实现“一站式”统筹管理。

在“赔”的层面，众安通过数字化工具极大优化了理赔体验。对于小额案件，用户通过小程序报案、上传照片，AI可进行智能定损与理算，实现最快24小时极速结案。对于大额或复杂案件，则启动“一案一群”专属服务，由理赔专家、公估人、法律顾问等组成团队提供全程支持。全国标准化的理赔SOP和常态化培训体系，确保服务品质的一致性。

在“管”的层面，众安为连锁企业总部提供了强大的数字化管理工具——“众安企业保”小程序。总部可一键查看所有门店的投保、续保、出险实时情况，通过数据看板进行多维度损失归因分析，精准识别高风险门店、高发事故类型和时段，从而反向驱动管理优化，实现风险的可视、可管、可控。

在“防”的层面，科技赋能的主动风控成为亮点。众安推出的“AI店长巡检”服务，针对后厨卫生、消防设施、用电安全、操作规范等40多个核心风险点，通过移动端引导店员进行标准化自查，并自动生成风险评分与整改建议。结合地区风险地图、极端天气预警等数据服务，众安帮助门店将风险排查工作常态化、标准化，真正赋能店长，解放总部管理压力，从源头降低事故发生率。

从风险保障到经营陪伴：做有温度的成长伙伴

除了硬核的科技与保险产品，众安保险也致力于成为连锁品牌与小店老板们有温度的成长伙伴。徐祝莹在现场介绍了众安打造的原创微综艺IP《乘风破浪吧，老板》，该节目通过记录100位创业者的故事，传递与众安携手守护小店经营的理念，节目传播量已达数千万级。

此外，针对CCFA大会的参会企业，众安也提供了“特许加盟大会专享权益”，包括多门店投保团购价、AI店长巡检免费试用，以及“乘风”视频免费拍摄等增值服务，切实为连锁企业的规模化扩张降本增效、保驾护航。

演讲最后，徐祝莹总结道：“在连锁行业迈向规模化、数字化的大潮中，风险管理不再是成本中心，而是企业稳健增长的核心竞争力。众安保险愿以‘科技驱动金融’为引擎，以‘做有温度的保险’为初心，持续深化‘保险+科技+服务’能力，真正成为连锁企业值得信赖的数字化风控合伙人，共筑行业安全与效率兼顾的美好未来。”

本次大会期间，众安保险在2702展位设置了专题展区，全面展示了其针对连锁行业的解决方案、AI风控工具及成功案例，吸引了大量连锁企业创始人、运营负责人的驻足咨询与深度交流。